65세 이상 비과세 종합저축 막차는 지금!

대상자 요건과 가입 방법까지 쉽게 풀어드립니다

요즘 뉴스에서 “2026년부터 비과세 종합저축 가입 조건이 바뀐다”는 이야기를 많이 듣습니다.
많은 어르신들이 “지금까지는 65세 이상이면 누구든 가입할 수 있었는데, 앞으로는 안 된다는 말이 사실인가?”, “나는 가입 대상인가?”, “지금 당장 어떻게 해야 하지?”를 궁금해하십니다.

결론부터 먼저 말씀드리면, 비과세 종합저축은 2025년 12월 31일까지 가입하면 지금처럼 혜택을 받을 수 있지만, 2026년 1월 1일부터는 ‘기초연금 수급자’만 가입할 수 있게 바뀝니다. 

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📌 비과세 종합저축이란 무엇인가요?

먼저 비과세 종합저축이 무엇인지부터 쉽게 이해해 볼게요.

✔ 비과세 종합저축이란?
금융기관(은행, 증권사, 보험사 등)에서 가입할 수 있는 절세용 저축 계좌로,
✔ 이자나 배당 등 금융소득에 대해 세금을 전혀 내지 않아도 되는 ‘비과세 혜택’을 주는 통장입니다.
즉 같은 돈, 같은 수익률이라도 세금을 깎아주기 때문에 실질 수익이 커집니다.

그리고 이 통장 안에서 한도 최대 5,000만 원까지 넣어두면, 그 안에서 발생하는 이자·배당소득은 15.4%의 세금을 아예 안 내도 됩니다. 

예를 들어, 5,000만 원을 해마다 5% 이자로 굴렸을 때
일반 통장에서는 세금 약 38만 원 정도 떼지만,
비과세 종합저축에서는 0원입니다.
즉 38만 원을 통째로 아끼는 효과가 있습니다. 

뿐만 아니라 건강보험료 계산에도 영향을 주지 않기 때문에,
경제적으로도 매우 큰 도움이 되는 절세 통장입니다. 

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📌 지금과 2026년 이후 가입 대상이 어떻게 달라지나요?

🔹 1) 2025년 12월 31일까지

현재는 만 65세 이상이면 누구든지 비과세 종합저축에 가입 가능합니다.
그리고 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등도 대상입니다. 

🔹 2) 2026년 1월 1일부터

가입 조건이 크게 바뀌어서 다음처럼 제한됩니다:
➡ 만 65세 이상 + ‘기초연금 수급자’인 사람만 가입 가능해집니다. 

즉,
✔ 나이는 65세 이상이지만
✔ 기초연금을 받고 있지 않으면
→ 2026년부터 신규로 비과세 종합저축에 가입할 수 없습니다. 

이미 2025년까지 가입한 계좌는 계속 비과세 혜택을 받을 수 있지만,
✔ 2026년부터는 신규 가입 자체가 막힙니다. 

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📌 기초연금 수급자란?

여기서 중요한 것이 ‘기초연금 수급자’라는 말입니다.

✔ 기초연금이란?
정부가 소득과 자산이 일정 기준 이하인 65세 이상 어르신에게 매달 연금을 지급하는 제도입니다.

✔ 왜 이 조건이 중요할까요?
2026년부터 비과세 종합저축의 가입 조건이 단순히 생일(65세)이 아니라,
➡ 소득·자산 기준을 충족해 기초연금 수급 대상자여야만 가입이 되기 때문입니다. 

일반적으로
✔ 소득이 낮은 분들이 수급 대상이 되고
✔ 소득·자산이 많으면 수급 대상에서 제외됩니다.

따라서
✔ 재산이 많고 수입이 어느 정도 있는 분들은
➡ 기초연금 수급 대상에서 제외될 가능성이 커지고,
➡ 결과적으로 비과세 종합저축도 가입할 수 없게 되는 구조입니다.

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📌 지금 바로 가입해야 하는 이유는?

💡 ① 2025년 12월 31일까지는 아직 가입 가능

지금 가입하면 나중에 소득이나 자산이 변해도 관계없이
➡ 계좌 안에서는 계속 세금 없이 유지됩니다.

예를 들어,
✔ 지금 당신이 65세이고
✔ 소득이 조금 있어 기초연금을 못 받아도
➡ 2025년 안에 가입하면 이후에도 계속 혜택 유지 가능입니다.

하지만 2026년 1월 1일 이후에는
➡ 기초연금 수급자가 아니라면 신규 가입이 원천적으로 불가능합니다.

💡 ② 가입만 해도 비과세 혜택이 영원히 유지됩니다

일부 사람들은 “가입만 하면 그 다음부터 별도로 돈을 넣지 않으면 안 되냐?”고 물으시는데,
✔ 가입만 해도
➡ 그 계좌 안에서 발생하는 이자나 배당은 계속 비과세입니다. 

즉 지금 1만 원이라도 가입만 해두면
→ 그 계좌의 비과세 혜택은 사라지지 않습니다. 

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📌 어떻게 가입하나요?

가입 방법도 다양하지만 기본적인 절차는 이렇습니다.

🏦 ① 은행에서 가입

신분증만 있으면 가까운 은행 영업점이나 모바일 앱으로 가입 가능
(예: KB, 신한, 우리, 농협 등)

📱 ② 인터넷은행 또는 모바일로

토스뱅크, 카카오뱅크 같은 모바일 은행에서도
☑ 공인인증서 없이 간편하게 가입 가능합니다. 

📊 ③ 증권사에서도 가능

증권사에서는 예금뿐 아니라 펀드, 채권 등 다양한 상품으로 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다.

👉 중요한 점:
가입할 때 가능한 만기를 길게 설정해두는 것이 좋습니다.
만기가 짧으면 나중에 만기 도래 시 다시 가입해야 하는데 2026년 이후 조건 기준이 바뀌므로 재가입이 어려울 수 있기 때문입니다. 

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📌 놓치지 말아야 할 핵심 포인트

✔ 2025년 12월 31일까지 가입만 하면 OK
✔ 지금이 바로 절세 혜택을 확보할 마지막 기회
✔ 가입만 해도 나중에 계속 비과세 유지
✔ 2026년 이후에는 기초연금 수급자만 신규 가입 가능
✔ 만기는 가능한 한 길게 설정하는 것이 좋음 

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📌 마무리: 지금 움직여야 절세가 보인다

지금까지 정리한 것처럼,
👉 65세 이상 비과세 종합저축 가입에는 큰 변화가 옵니다. 

2026년 1월 1일 이후에는
✔ 단순히 65세 이상이라고 가입할 수 없고
✔ 기초연금 수급 대상자만 가입 가능합니다.

지금 2025년 안에 반드시
✔ 가까운 은행 또는 모바일로 이 절세 계좌를 만들고,
✔ 5,000만 원 한도 안에서 비과세 혜택을 확보하세요.

그 한 번의 행동이
➡ 앞으로 몇 해, 몇 십 년의 세금을 아끼는 결정적인 차이가 될 수 있습니다.